Przy zakupie działki budowlanej możemy posiłkować się kredytem hipotecznym.
Warto jednak pamiętać, że kredyt na działkę bierzemy w tym samym banku, gdzie planujemy brać kredyt na budowę domu. Ułatwia to znacznie procedurę. W przypadku zmian jest szybsze w realizacji, co wpływa na koszty. Wybieramy bank, który jest elastyczny w przypadku wypłaty transz. Jeśli jest to wasz pierwszy raz warto skontaktować się z zaufanym doradcą kredytowym, który pomoże wam rozwiać wszelkie wątpliwości dotyczące całego procesu.

Zwróć uwagę na warunki dotyczące wypłaty transz, np.:

• kwota transz,
• czas wypłaty od inspekcji, odbioru konkretnego etapu budowy według projektu i kosztorysu,
• jaki jest proces odbioru etapów budowy przez bank,
• jak wygląda inspekcja,
• jaka jest karencja,
• jaki wkład własny, itp.

Od czego zacząć?
Umowa przedwstępna zakupu działki.

Wniosek kredytowy wraz z wymaganymi dokumentami, np.:

• wypis i obrys granic działki,
• akt własności właściciela,
• numer księga wieczystej,
• pamiętaj o 20 % wkładu własnego ceny transakcyjnej.

Budowa domu
Składamy wniosek kredytowy wraz z dokumentami, m.in.

• pozwolenie na budowę,
• projekt budowlany,
• numer księgi wieczystej, jeśli istnieje,
• umowa przedwstępna,
• akt własności,
• wypis i wyrys z ewidencji gruntów,
• 20 % wkładu własnego ceny transakcyjnej.

Mówimy tutaj o tzw. systemie gospodarczym, gdy część prac wykonujesz samodzielnie.
Ten system wymaga od Ciebie dobrego planu oraz umiejętności, które pozwolą wdrażać najlepsze rozwiązania. Jednym słowem musisz być dobrym logistykiem. Najważniejszą rzeczą jest dobrze zrobiony kosztorys. Czasami warto podwyższyć koszt wykonania etapu niż być zmuszonym do zatrzymania budowy, bo zabrakło płynności finansowej. Pamiętaj, że bank nie wypłaci Tobie kolejnej transzy, jeśli etap z projektu nie jest ukończony. Oczywiście, jak się domyślasz, bank ma swoją metodykę dotyczącą wyceny budowy metra kwadratowego domu. Zazwyczaj im mniejszy dom tym większy koszt metra kwadratowego. Lokalizacja jest kolejnym czynnikiem wpływającym na wycenę metra kwadratowego wybudowanego domu. Większość ludzi do kosztów budowy wrzuca wszystko, co jest możliwe stosując zasadę, że jeśli zostanie to nadpłatę albo wykorzysta się przy wykończeniu i zakupie mebli lub ewentualnie zawsze istnieje możliwość anulowania ostatniej transzy. Projekt budowlany ma być przejrzysty bez znaków zapytania.
Często materiały wymienione w projekcie można zastąpić zamiennikami o tej samej charakterystyce w niższej cenie. Takie podejście do projektowania daje dużą elastyczność wykonawcy przy wykonaniu projektu. Wyobraź sobie sytuację, gdzie do wykonania konkretnej pracy możesz użyć tylko jednego budulca, a w magazynie budowlanym dowiadujesz się, że ten konkretny materiał będzie dostępny za miesiąc. To na pewno opóźniłoby czas realizacji. Jeżeli więc chcesz mieć elastyczne możliwości sprawdź na jakie zamienniki pozwala twój projekt domu.

Podsumowanie

1. Wchodzimy w stan posiadania działki. Możemy działkę wykorzystać jako wkład własny jeśli nabyliśmy ją wcześniej. W przypadku darowizny, spadku, zakupu, który miał miejsce wcześniej, będziemy musieli posiłkować się rzeczoznawcą majątkowym w celu wyceny działki. Pamiętaj, aby taki rzeczoznawca był na liście banku.

2. Wybieraj bank świadomie oceniając swoje możliwości i zamiary.

3. Składamy wnioski kredytowe wraz z wymaganymi dokumentami.

4. Czekamy na decyzję, ewentualnie uzupełniamy brakujące dokumenty.

5. Podpisujemy umowę, bank uruchamia kredyt w transzach.

6. Każdą transzę bank wypłaca na podstawie warunków określonych w umowie dotyczącej wypłaty transz. Najczęściej ktoś przyjeżdża na budowę robi zdjęcia etapu budowy i po kilku dniach bank dokonuje wypłaty transzy. Oczywiście taka inspekcja zazwyczaj jest płatna.

7. Budowa kończy się odbiorem budynku, bank wpisuje się na hipotekę i spłacamy  go kredytem.

8. Po zakończeniu, dom musi być ubezpieczony.

9. Pamiętaj, że w trakcie budowy, która trwa kilka miesięcy, od wypłaty pierwszej transzy bank zazwyczaj wprowadza karencję w spłacie kapitału, płacimy tylko odsetki.
Czyli kwota kapitału jest ta sama. Wniosek z tego taki, że karencja skraca nam okres kredytowania nie wpływając na spłacony kapitał.

10. Pamiętaj o tym, że od momentu złożenia wniosku kredytowego do momentu wypłaty pierwszej transzy może minąć około 2-3 miesięcy. Planując budowę na wiosnę warto rozpocząć działania o otrzymanie kredytu dużo wcześniej, może to być nawet 6 miesięcy wcześniej.

11. Pewnie słyszałeś tzw. finansowanie naprzemienne, czyli:

• 1 transza - Ty,
• 2 transza - bank,
• 3 transza - Ty,
• 4 transza - bank,

Banki wolą finansować całą inwestycję chcąc się zabezpieczyć w 100 % na nieruchomości.

12. Tak jak pisaliśmy wcześniej budowa to czasochłonny proces.
Budując musisz mieć świadomość, że będziesz spłacał kredyt po otrzymaniu pierwszej transzy. Są to zazwyczaj odsetki na zasadzie karencji w spłacie kredytu do momentu odbioru budynku.

13. Mamy prawo zrezygnować z ostatniej transzy jeśli wcześniejsze nam wystarczyły na zrealizowanie budowy naszego domu. Dlatego warto czasami przeszacować kosztorys, być spokojnym i mile się zaskoczyć na koniec.

14. Często ludzie wnioskują o pożyczkę hipoteczną na budowę domu obciążając hipoteką już posiadaną nieruchomość. Tutaj jedyną korzyścią jest swoboda działania w trakcie budowy domu. W przypadku systemu gospodarczego zwróć uwagę na planowanie.
Ekipy budowlane są różne. Najważniejsze jest to, aby mieć pieniądze na realizację poszczególnych transz. Brak ukończenia etapu na czas bądź brak środków finansowych na ukończenie etapu może znacząco utrudnić cały proces bądź go zatrzymać.